车险 “中国方案” 赋能汽车产业 “生态出海

　　近期，一位在德国工作的中国车主在社交媒体分享经历，其于德国购买的比亚迪元 PLUS 去年保费约 1100 欧元(按发稿日汇率折合人民币约 9224 元，下同)，比此前购置的大众 ID.3 保费高出 210 欧元(折合人民币约 1761 元)。

　　这一情况并非个例。记者在海外购车论坛检索发现，不少车主反映，中国新能源汽车品质出色，却面临投保难、保费高昂等问题。这一现象背后，折射出中国新能源汽车产业 “出海”，并非单车突进，而是需要整个服务生态协同前行。

　　念念不忘，必有回响。《证券日报》记者了解到，国内保险机构正积极探索多元模式，为中国汽车产业 “生态出海” 提供有力支撑。当然，受多种客观因素制约，险企在助力新能源汽车 “出海” 方面，仍有漫长征途要走。

　　汽车与保单双双 “出海”

　　近年来，中国新能源汽车 “出海” 形势一片大好。中国汽车工业协会数据显示，2023 年、2024 年及 2025 年上半年，中国新能源汽车出口量分别为 120.3 万辆、128.4 万辆和 106 万辆，同比增长 77.6%、6.7% 和 75.2% 。

　　出口量快速增长的同时，我国新能源车企愈发重视服务体系的本地化建设，这无疑对新能源汽车海外保险服务提出了更高标准。

　　中国太平洋财产保险股份有限公司(以下简称 “中国太保产险”)调研泰国市场后发现，中国新能源车企在海外主要面临三大突出问题：供给端上，车险供给匮乏，海外新能源汽车维修能力欠佳，理赔成本居高不下。海外险企因缺乏定价经验，导致保费过高，甚至出现拒保现象;需求端方面，汽车金融配套服务不完善，影响销售;市场端来看，中国车企期望险企在数据支持、事故车管理、理赔效率等方面发力，助力完善服务体系、提升生态话语权，但当地险企配合度较低，急需国内金融保险机构介入支持。

　　其他海外市场也存在类似状况。记者调查发现，众多购买中国新能源汽车的海外车主，在投保时普遍遭遇海外保险公司拒保、保费高昂等难题。比如，一位购买了比亚迪海狮 07EV 的英国车主提到，英国当地保险公司拒绝为其投保，理由是 “零件供应不足，维修困难”。

　　“此外，我国新能源汽车产业在技术和产能方面处于领先地位，一些头部车企除了出口之外，也在泰国、墨西哥、匈牙利等地建厂，这就需要国内保险公司提供相关配套服务。我国险企的新能源车险实践经验较为领先，能够为新能源汽车产业‘出海’提供有力支持。” 曾在多家险企任职、现为燕梳新学堂创始人的施辉表示。

　　面对市场需求，国内保险公司迅速行动起来。

　　例如，近日，中国太保产险携手三井住友海上火灾保险公司(以下简称 “三井住友”)及中怡保险经纪有限责任公司(以下简称 “中怡经纪”)，与国内多家头部新能源车企达成战略合作，成功实现泰国市场多批次保单落地。今年 6 月份，中国人民财产保险股份有限公司分别与 AXA 安盛泰国及安盛天平财产保险有限公司(以下简称 “安盛天平”)签署新能源车险海外保险三方合作备忘录。此外，今年 1 月份，中国平安财产保险股份有限公司成功承保头部自主新能源车企出口欧洲的新能源乘用车商业综合责任保险项目。

　　“新能源汽车‘出海’是争夺国际工业产品高地的核心战略方向。新能源车险‘出海’补齐了车企境外全链路保障的重要一环。” 中国太保产险相关负责人表示，从保险业视角来看，当前国际金融企业的境外保费占比可达 30% 至 40%，其中海外车险是重要组成部分。而国内险企境外分入保费占比偏低，车险领域近乎空白，新能源车险 “出海” 为境内险企境外保费创收开辟了全新路径。

　　安盛天平总精算师、首席定价官兼上海再保险运营中心总经理殷兆男补充说，中国新能源车险 “出海” 的价值还体现在多个维度：在助力技术输出升级方面，国内保险公司成熟的数字化定价模型在海外市场验证优化，可以反哺本土产品创新;在引领行业标准方面，可推动全球保险标准协同。

　　多路径齐头并进

　　车险 “出海” 对我国汽车产业布局海外市场至关重要，但目前我国险企承保海外保单仍面临诸多限制。

　　殷兆男分析，一方面，国内与海外市场监管环境不同，各国保险法规差异大，国内险企 “出海” 的合规成本高;另一方面，国内险企在海外市场面临服务链断层、服务网络缺失、展业成本高等困境。

　　在此背景下，险企正通过多种途径尝试 “出海”。以中国太保产险为例，该公司相关负责人对《证券日报》记者表示，在上述合作案例中，中国太保产险提供风险保障与技术支持，三井住友承担本土承保服务，中怡经纪负责产品设计及再保交易，通过太保产险临港再保险运营中心实现跨境再保险分入交易。

　　殷兆男也提到，安盛天平采取 “全球资源本土适配” 的协同模式，助力新能源车险 “出海”。

　　车车科技创始人兼 CEO 张磊对《证券日报》记者表示，国内险企还可以携手保险科技平台，凭借强大的系统化服务能力，在新能源汽车产业 “出海” 进程中，担当 “技术服务商 + 承保方” 的双重角色。

　　此外，记者了解到，一些车企通过设立自保公司，助力新能源车险 “出海”。例如，近日上海汽车集团股份有限公司在香港成立专属自保保险公司。对此，香港保险业监管局有关负责人对《证券日报》记者表示，我国新能源汽车等 “新三样” 在 “出海” 时，面对的风险类型更为复杂，成立自保公司有利于企业全面监控这些风险，提升内部风险管理能力。

　　整体而言，险企正通过多维路径积极尝试承保海外保单，但承保广度和深度仍远远不足。未来，需要更多险企投身车险 “出海” 事业。

　　中国太保产险相关负责人表示，险企应优先聚焦当下中国车企投资建厂的重点市场，以此为突破口夯实基础;同时，可将国内积累的核心技术优势作为 “出海” 的核心竞争力，实现经验的有效输出与本地化适配。

　　殷兆男建议，一方面，国内险企要深化与车企的协同合作，推动驾驶数据共享与维修网络共建，提升风险管理精度;另一方面，要根据本地化需求，动态进行产品迭代，开发场景化承保方案。

　　对于新能源车险 “出海” 后的长期规划，中国太保产险相关负责人表示，一方面，险企可联动金融机构打造 “信贷 + 保险” 一站式解决方案，降低车企海外融资成本与经营风险;另一方面，积极参与国际标准建设，并协助车企在海外生产基地建设本土化维修技术中心与备件供应链，从根本上降低理赔成本，形成 “中国方案” 引领的跨境车险新生态。

　　在受访人士看来，新能源车险 “出海” 可实现 “双赢”：中国车企借力保险加速国际化布局;保险机构能够开拓增量市场。不过，若要真正打通汽车产业 “生态出海” 路径，仍需各方持续努力。